中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究(中美檔案教育的比較研究)

中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究

中美銀行信用卡業(yè)務的比較研究

摘要：信用卡業(yè)務是商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)的中間業(yè)務，但對于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務現(xiàn)狀入手，對中美銀行信用卡業(yè)務進行對比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應的對策。 關鍵詞：中國信用卡業(yè)務；美國信用卡業(yè)務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業(yè)務經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的`信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
１、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
２、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
３、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）

中美檔案教育的比較研究

中美檔案教育的比較研究

各國檔案工作者都深知檔案教育是檔案部門賴以存在和發(fā)展的重要基礎，因此，許多國家都為此投入了大量的人力、物力和財力。然而，由于政治制度、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟實力、科技水平等條件的不同，各國在檔案教育的開展方式上存在著很大的差異。本文擬就中美兩國檔案教育工作的異同點進行探討，希望對我國檔案教育工作者全面了解美國檔案教育情況、進一步推動我國檔案教育向深度和廣度發(fā)展有所裨益。

一、檔案高等教育

新中國誕生后，檔案工作和檔案機構的急速擴展亟需大批檔案專業(yè)人才。北京大學圖書館和原私立武昌文華圖書館專科學校曾先后舉辦了檔案管理專修班和訓練班，均因缺乏適用教材而停辦。１９５２年中國人民大學率先開辦檔案專業(yè)教育。至１９８４年底，全國已有２４所普通高校、１４所業(yè)余大學開設了檔案專業(yè)。各高校在開設檔案專業(yè)的同時，相應編寫了大量的教材和講義，培養(yǎng)出了一大批具有較高素質的檔案專業(yè)教師。１９８５年，中國人民大學培養(yǎng)出了首批檔案學專業(yè)碩士。

美國的檔案高等教育一直以研究生教育為主，沒有檔案專業(yè)本科教育。教師授課沒有標準的教材，通常都是自編講義，檔案教師少之又少，全美加起來不足十位。迄今為止，共有２３個州的３８所大學設有檔案專業(yè)的研究生教育。美國檔案工作者協(xié)會于１９９４年通過了《檔案學碩士學位課程指南》。該指南將學習課程分為三類，即檔案學知識、相關學科知識和輔助性知識。教師授課的原則是偏重于具體原理和實際操作的講授，授課形式靈活多樣。

通過比較，可以看出中美兩國檔案高等教育，無論是在教育體系、還是在教學內容、師資力量方面都取得了較大的發(fā)展，其主要異同點在于：（一）在學科設置和師資力量方面，我國形成了一套完整的檔案高等教育體制，擁有豐富的檔案專業(yè)教材和齊全的師資力量。而美國只有研究生教育，沒有檔案本科生教育，缺乏專門的檔案學標準教材和專職教師。（二）在授課內容和形式方面，我國的檔案專業(yè)授課形式略為死板，教師非常注重理論知識，對學生的實際操作能力要求不是很強。而美國則注重于專業(yè)技能、相關學科知識和科研能力的培養(yǎng)。教師經(jīng)常帶學生去各類檔案館參觀實習，然后在課堂上進行模擬表演，這種形式類似于ＭＢＡ的案例教學，其教學效果相當不錯。對照美國高等教育而言，我國檔案專業(yè)教育存在著一些不足：①教材內容滯后，跟不上檔案工作發(fā)展的最新形勢和國內外檔案學研究的最新成果；②學生動手能力弱，知識結構單一，對現(xiàn)代信息技術和相關學科知識缺乏相應的了解和掌握。筆者認為，充分調動學生的積極性和參與精神，強調實踐技能和個人能力的發(fā)展；關注現(xiàn)實、保持與實際部門的聯(lián)系應該是我國檔案高等教育今后發(fā)展所應側重的內容。

二、繼續(xù)教育

１９９２年，國家檔案局檔案干部教育中心在中央廣播電視大學舉辦了“檔案干部繼續(xù)教育電視講座”，并出版了相應的電大教材。１９９７年制定了《檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育暫行規(guī)定》，提出了檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育的目標、形式和要求。隨后，又頒布了《全國檔案專業(yè)技術人員繼續(xù)教育“九五”培訓要點》，該要點列舉了１８個方面的教育內容，主要有：電子文件的產(chǎn)生對檔案工作的影響；檔案術語的標準對檔案學理論的影響；新型載體材料的保護技術、方法；當代檔案館的性質、功能；檔案館網(wǎng)布局及檔案流向問題；走向２１世紀的.檔案開放與利用；檔案鑒定理論與企業(yè)檔案的管理；信息共享檔案目錄中心的建設；文件中心和聯(lián)合檔案室；建立和完善科學的檢索體系等若干問題。

美國的繼續(xù)教育是指某些大型檔案館對本館新聘任的檔案業(yè)務人員進行的一種大學后教育。美國國家檔案與文件局建立了為期２年的在職培訓制度。該制度要求新聘人員必須具有大學本科或本科以上學歷，通曉美國歷史，且具有一定的實際工作經(jīng)驗。由于競爭激烈，應聘者一般都具有相關專業(yè)的碩士學位。培訓內容分為課堂教學、崗位輪訓、論文寫作及考評四個大方面。課堂教學的內容，主要有檔案原則與技術、國家檔案與文件局及其各部門的職能和任務、行政組織和管理程序以及人事、財務制度等、檔案保護技術理論與實踐、聯(lián)邦文件管理和新技術的應用。這種培訓方式，自始至終對學員要求非常嚴格，任何人都不敢有絲毫的松懈。

通過以上比較，我們可以發(fā)現(xiàn)，中美兩國的繼續(xù)教育對推動兩國檔案事業(yè)的發(fā)展起到了不可估量的作用。兩國繼續(xù)教育都是由行政管理部門牽頭，教育內容豐富多彩，能夠適應不斷變化著的現(xiàn)代社會。不同點在于：（一）對教育對象要求不一。在中國，所有從事檔案工作的人員，不論其學歷高低與否，均可以參加繼續(xù)教育學習。而在美國，只有擁有大學本科或本科以上學歷的人員，才有資格參加繼續(xù)教育學習。（二）在教育內容方面，中國比較注重對檔案學基礎理論及核心課題的研究。而美國則注重于對新技術的學習及對檔案部門行政職能及人事、財務管理等知識的提前介入。崗位輪訓是美國繼續(xù)教育工作中最獨到、最吸引人之處。學員在２至３個月的輪訓期間，被交叉派往１０至１２個部門進行實習，熟悉館藏、廣泛直觀的了解檔案局（館）的各項業(yè)務。各部門負責人可借此了解每個學生的特長和弱點，方便日后的聘用工作。無論是受訓者還是培訓者，都對這種作法感到非常滿意。筆者認為，中國可以參考借鑒美國的這種輪訓方式。當然，良好的投資是這項培訓成功的必要條件。

三、崗位培訓

１９８５年６月，國家教委、國家檔案局在成都召開了“全國檔案學教育改革座談會?！睍h提出中國檔案教育必須由倚重職前教育向在職教育轉變。自此，檔案在職教育迅速發(fā)展，類型不斷豐富。各地陸續(xù)建立了檔案干部培訓機構或基地，受訓者不計其數(shù)。１９９０年７月，在遼寧鞍山召開的“全國檔案教育工作座談會”特別強調了要將崗位培訓作為迅速提高在職檔案干部隊伍專業(yè)素質的有效方案。隨后，國家檔案局又在《關于開展檔案人員崗位培訓工作的意見》一文中明確要求，在１９９５年年底之前必須對所有在職人員輪訓一遍，并將崗位培訓合格證書作為上崗任職的資格證明。此后，該項工作在全國各地蓬勃開展。

美國崗位培訓對象可分為三類：即從業(yè)前接受過和未接受過檔案教育的檔案專業(yè)人員和對檔案專業(yè)感興趣的業(yè)余愛好者。美國檔案工作者協(xié)會一直是為美國檔案界提供最為全面系統(tǒng)的崗位培訓的重要力量。該協(xié)會在每年的春、秋兩季以及夏季年會期間，大約要舉辦２５－３０個培訓班。培訓內容主要有１６類，即收集和征集、鑒定、檔案教育、著錄與編目、電子文件、職業(yè)道德、信息科學、管理、社會宣傳（包括檔案館及檔案人員的管理）、口述史、保護、利用服務、特殊載體、專門館藏、概論（檔案原則與實踐介紹）等。美國國家檔案與文件局的現(xiàn)代檔案學院也是提供檔案管理人員培訓的一個主要機構，每年夏、冬季都要舉辦一期培訓班。

綜上所述，中美兩國的崗位培訓為兩國檔案工作的發(fā)展奠定了良好的基礎。主要異同點在于：（一）培訓目的不同。中國的崗位培訓是一種上崗資格證明，而美國的崗位培訓則是檔案專業(yè)人員和檔案業(yè)余愛好者獲取和加強專業(yè)知識的一條主要途徑。（二）培訓內容不一。中國的崗位培訓課程是我們經(jīng)常所說的檔案五門基礎課，即文書學、檔案管理學、檔案編纂學、科技檔案學、檔案保護學，課程內容相對而言比較滯后。美國的崗位培訓課程比較側重于對檔案工作具體業(yè)務環(huán)節(jié)的講授。尤為突出的一點是，非常注重對“口述史”的講授，這一差異緣于中美兩國檔案工作者對“口述史”的理解程度。美國檔案工作者比較注重對“口述史”的研究和探討，中國檔案工作者還沒有普遍意識到這項工作的重要性。美國史密森研究院檔案館前任館長威廉·Ｗ·莫斯先生所著的兩本口述史專著——Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ Ｐｒｏｇｒａｍ（口述史計劃手冊）和Ａｒｃｈｉｖｅｓ，Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ ａｎｄ Ｏｒａｌ Ｔｒａｄｉｔｉｏｎ（檔案、口述史與口頭傳說）在國際檔案界引起了很大的反響。筆者認為，把這項工作當作填補歷史空白、完善館藏結構的一種有效措施，應該是行之有效的。