銀行從業(yè)個(gè)人貸款(銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)有哪些內(nèi)容)

1.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)有哪些內(nèi)容

1。

貸款的受理和調(diào)查 （1）國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查 學(xué)生（申請(qǐng)人）在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱學(xué)校機(jī)構(gòu)）提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，并將有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提交：有效身份證件的原件和復(fù)印件；學(xué)生證或入學(xué)通知書(shū)的原件和復(fù)印件；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門(mén)和縣級(jí)教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；貸款銀行要求的其他材料。

（2）商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查 ①貸款的受理。貸款受理人應(yīng)要求申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表，并提交：合法身份證件（身份證、戶口簿或其他有效居留證件）及復(fù)印件；借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明；借款人為新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明；借款人就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料；以財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)物須提供權(quán)利憑證，保證擔(dān)保的出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書(shū)面文件及有關(guān)資信證明材料；借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書(shū)面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息；銀行要求的其他材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料初審；協(xié)助監(jiān)督貸款的使用；將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)留學(xué)或定居、自行離校、開(kāi)除等情況及時(shí)通知貸款銀行，并協(xié)助采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施；借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等信息；協(xié)助開(kāi)展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法；協(xié)助做好還款確認(rèn)和貸款催收工作。 初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

②貸前調(diào)查。 調(diào)查方式：面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等。

調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況。 2。

貸款的審查和審批 （1）國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性。

②貸款的審批。核對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容；審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元；學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度；其他。

（2）商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性和真實(shí)性，審查貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浖百J前調(diào)查內(nèi)容的完整性。

②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備；借款用途是否真實(shí)、合規(guī)；借款人提供材料的完整性、有效性及合規(guī)性；申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)、貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他。

3。貸款的簽約和發(fā)放 （1）國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。

高校收到經(jīng)辦銀行的“國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”后，在一定時(shí)間內(nèi)組織學(xué)生填寫(xiě)、簽訂“國(guó)家助學(xué)貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。 ②貸款發(fā)放。

實(shí)行一次申請(qǐng)、一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。 學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）劃入借款人所在學(xué)校的賬戶上；生活費(fèi)貸款定期劃入借款人的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

（2）商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。流程如下： 填寫(xiě)合同：貸款發(fā)放人根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫(xiě)合同，對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署抵押合同。

審核合同：合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本及附件填寫(xiě)的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性，就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫(xiě)人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫(xiě)人員簽字確認(rèn)。 簽訂合同：貸款發(fā)放人負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。

發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括未按規(guī)定用途使用貸款；借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實(shí)擔(dān)保的；抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書(shū)面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；其他違約行為。 在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項(xiàng)或全部措施：要求限期糾正違約行為；要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換擔(dān)保人；停止發(fā)放尚未使用的貸款。

2.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)有哪些

基礎(chǔ)知識(shí) 1。

個(gè)人教育貸款的含義和分類 （1）概念：個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。 （2）分類（根據(jù)貸款性質(zhì)的不同） ①國(guó)家助學(xué)貸款，是由國(guó)家指定銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。

原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。經(jīng)辦銀行：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行。

②商業(yè)助學(xué)貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。 原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。

財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開(kāi)辦。 2。

個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征 具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。 3。

個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程 略。 4。

貸款要素 國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款的要素 國(guó)家助學(xué)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款 貸款對(duì)象 高校貧困學(xué)生：具有中國(guó)籍（不含港、澳、臺(tái)），持有合法有效身份證件；家庭經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法支付基本費(fèi)用；具有完全民事行為能力（未成年人須其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意）；能正常完成學(xué)業(yè)；誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法違紀(jì)行為；貸款銀行規(guī)定的其他條件 在高等院校就讀的全日制本?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生：具有中國(guó)國(guó)籍，持有合法身份證明；無(wú)不良信用記錄；必要時(shí)須提供有效的擔(dān)保；必要時(shí)需提供其他法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書(shū)面意見(jiàn)；貸款銀行要求的其他條件 貸款利率 執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮 按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮 貸款期限 畢業(yè)后6年內(nèi)還清，最長(zhǎng)不超10年；畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng) 在校學(xué)制年限加6年。 畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng) 還款方式 等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。

首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年 離校后次月開(kāi)始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。 銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可對(duì)在校期間的利息本金化 擔(dān)保方式 信用擔(dān)保 須提供抵押、質(zhì)押、保證或其組合，可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)；相關(guān)信息變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知銀行 貸款額度 每人每學(xué)年不超6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定 不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

3.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義有什么

第四章 第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí) 一、個(gè)人汽車貸款的含義和分類 個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

二、個(gè)人汽車貸款的特征 該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （1）作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地 （2）與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系 （3）風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大 三、個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程 國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。 銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。 1998年9月頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》。

2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)： 首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。

其次，細(xì)化了借款人類型。 最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種。

另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購(gòu)車人在購(gòu)買二手車時(shí)也可以申請(qǐng)貸款。 四、個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式 （1）個(gè)人汽車貸款的原則 個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。

“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保； “分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件； “特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用。 （2）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式 目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

①“間客式”模式。“間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。

該模式是指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過(guò)經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。

其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。 ②“直客式”模式。

與“間客式”的“先購(gòu)車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。 “直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書(shū)——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

4.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義有哪些

我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫(kù)的： 1。

當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》 2。該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

二、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程 1。數(shù)據(jù)錄入 商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。

錄入資料包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。

系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。 2。

數(shù)據(jù)報(bào)送和整理 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。 商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。

3。數(shù)據(jù)獲取采集者退散 個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

三、個(gè)人征信查詢系統(tǒng) 1。個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體 目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢： 一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意后，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門(mén)等其他政府機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。

三是個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢的權(quán)利。

現(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢申請(qǐng) 2。

個(gè)人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容 （1）個(gè)人基本信息 ①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識(shí)別、聯(lián)系個(gè)人的信息。

該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門(mén)都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。

該信息提供了除身份信息外可了解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。 （2）信用交易信息 信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。

根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。 其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開(kāi)戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。 隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。 。

5.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》有哪些具體內(nèi)容呢

1。

3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素 重點(diǎn)：貸款對(duì)象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法 1。3。

1 貸款對(duì)象 18歲 一個(gè)是自然人，不包括法人和機(jī)器人 二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。 1。

3。2 貸款利率 借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報(bào)酬。

利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率來(lái)表示。

利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率 中國(guó)人民銀行指定的各種利率為法定利率；一是中央銀行對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。

二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國(guó)債等有價(jià)證券的發(fā)行利率；一年定期存款 2。

25%------貸款5。58%(2008-12-23)中國(guó)銀行 貸款銀行根據(jù)法定利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行； 一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率；（含一年） 大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。 招商銀行的個(gè)人貸款參考利率： 1。

3。3 貸款期限 從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/p>

具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。 合理確定貸款期限： 比較分期后單位時(shí)間（年，月等）減少的還款額與增加的利息； 小于0時(shí)，不合理；合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn) 1。

3。4 還款方式 包括： 到期一次還本付息法 等額本息還款法，等額本金還款法 等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法 組合還款法 1。

到期一次還本付息法 期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

2。 等額本息還款法 貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n（單位為月，或者是還款期數(shù)），運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式： 利用等比數(shù)列求和，化簡(jiǎn)變化后： 貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年（20*12=240期），年利率為5。 94%（換算為月利率5。

94/12=），求得計(jì)算結(jié)果為M=712。97元，本息和為171113。

74元。 如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公示進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算每期還款額。

特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。 3。

等額本金還款法 貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式： 貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5。

94%,1月，911。67元，每月以2元左右的額度遞減，418。

73元，本息合計(jì)159647。 5元 特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。

兩種方式的選擇引人而已；。

6.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)是什么

第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí) 1。

個(gè)人住房貸款的概念和分類 個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。 個(gè)人住房貸款的分類 依據(jù) 分類 概念 資金來(lái)源 自營(yíng)性（商業(yè)性）個(gè)人住房貸款 指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款 公積金個(gè)人住房貸款（委托性住房公積金貸款，政策性個(gè)人住房貸款） 指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限 個(gè)人住房組合貸款 指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 住房交易形態(tài) 新建房個(gè)人住房貸款（個(gè)人一手房貸款） 指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款 個(gè)人再交易住房貸款（個(gè)人二手房住房貸款） 指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款 個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款 指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款 利率確定方式 固定利率貸款 浮動(dòng)利率貸款 2。 個(gè)人住房貸款的特征 （1）貸款金額大、期限長(zhǎng)。

（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)?？蛻暨€款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大。

3。個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程 第一階段，1995年中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng)。

第二階段，以1998年住房制度改革及中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》為標(biāo)志，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。 4。

個(gè)人住房貸款的要素 （1）貸款對(duì)象 具有完全民事行為能力的自然人： ①合法有效的身份或居留證明； ②有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用，償還貸款本息的能力； ③有合法有效的購(gòu)買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件； ④有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人； ⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。 （2）貸款利率 按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。

個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0。7倍。

（3）貸款年限 ①貸款最高期限為30年； ②個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限； ③一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。 （4）還款方法 常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。

（5）擔(dān)保方式 個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式，以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式，保證人必須是借款人所購(gòu)住房的開(kāi)發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議書(shū)”。借款人、抵押人、保證人應(yīng)同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。

抵押擔(dān)保的，評(píng)估抵押物的費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。借款人以所購(gòu)住房作抵押的，須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

質(zhì)押擔(dān)保的，其貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。 保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證。

僅提供保證擔(dān)保方式的，一般只適用于貸款期限不超過(guò)5年（含）的貸款，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)（建造、大修）住房?jī)r(jià)值的50%。 而由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可達(dá)到其購(gòu)買房產(chǎn)價(jià)值的70%。

貸款銀行可采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔(dān)保方式。

抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。 （6）貸款額度 ①首套自住房且建筑面積小于90平方米，首期付款不低于價(jià)款20%； ②首套自住房且建筑面積大于90平方米，貸款首付款比例不得低于30%； ③非首套購(gòu)房的貸款首付比例不低于40%，首付比例應(yīng)隨購(gòu)買住房套數(shù)的增加而提高。

7.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》具體內(nèi)容是怎樣的呢

第五節(jié) 個(gè)人貸款營(yíng)銷方法 一、品牌營(yíng)銷 1。

銀行品牌營(yíng)銷的概念：品牌營(yíng)銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)分開(kāi)的名稱、術(shù)語(yǔ)、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過(guò)發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)。 品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力 2。

銀行品牌營(yíng)銷的重要性： （1）二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場(chǎng) （2）消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 3。品牌營(yíng)銷的要素 （1）質(zhì)量第一 （2）誠(chéng)信至上 （3）定位準(zhǔn)確 （4）個(gè)性鮮明 （5）巧妙傳播 4。

銀行品牌營(yíng)銷途徑 （1）改變銀行運(yùn)作常規(guī) （2）傳播品牌 （3）整合品牌資源 （4）建立品牌工作室 （5）為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感 二、策略營(yíng)銷 1。銀行營(yíng)銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。

2。有效的營(yíng)銷策略應(yīng)該是營(yíng)銷目標(biāo)與營(yíng)銷手段的統(tǒng)一 3。

銀行營(yíng)銷策略（美國(guó)——邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論） （1）低成本策略 （2）產(chǎn)品差異策略 （3）專業(yè)化策略 （4）大眾營(yíng)銷策略 （5）單一營(yíng)銷策略 （6）情感營(yíng)銷策略 （7）分層營(yíng)銷策略 （8）交叉營(yíng)銷策略 三、定向營(yíng)銷 1。 銀行與客戶之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。

2。交流階段的五個(gè)步驟：感覺(jué)、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留 后三個(gè)就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的 3。

銀行應(yīng)重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的定向營(yíng)銷力度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶要開(kāi)辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)做到區(qū)別對(duì)待，爭(zhēng)取在定向營(yíng)銷上取得突破。

8.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)有哪些呢

一、操作風(fēng)險(xiǎn) 1。

操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 （1）貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn) ①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性 ③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況 （2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括： ①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配； ②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放； ③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。 （3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn) （4）貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn) 2。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施 （1）規(guī)范操作流程，提高操作能力 ①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度； ②規(guī)范業(yè)務(wù)操作； ③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策； ④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)； ⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。 （2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定 （3）規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理 二、信用風(fēng)險(xiǎn) 1。

信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 （1）借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn) 借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。 （2）借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn) 借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。

（3）借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn) （4）借款人的行為風(fēng)險(xiǎn) 2。信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施 （1）加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查 （2）建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制 （3）完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng) （4）建立有效的信息披露機(jī)制 （5）加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

9.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義是什么

第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、合作機(jī)構(gòu)管理 1。

合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容 （1）合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)本文 （2）與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理 ①確立合作意向。 ②合作后的管理。

（3）與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理 其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。 2。

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式 （1）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。 所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。

“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的；二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。 “假個(gè)貸”的主要成因包括開(kāi)發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙；開(kāi)發(fā)商為緩解樓盤(pán)銷售窘境而實(shí)施“假個(gè)貸”；開(kāi)發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”；銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。

（2）擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見(jiàn)。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實(shí)力較強(qiáng)，而且經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，而民營(yíng)背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問(wèn)題給貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過(guò)大，造成過(guò)度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無(wú)力代償。 （3）其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn) 在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。

社會(huì)中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請(qǐng)和委托，對(duì)交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊(cè)、通知評(píng)估，代理審查客戶貸款申請(qǐng)，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。 在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過(guò)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3。合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開(kāi)合作機(jī)構(gòu)。

銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （1）“假個(gè)貸”的防控措施 ①加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。

②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。 ③要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

（2）其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施 ①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)。 ②業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。 ④有效利用保證金制度。

⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。