貸款及風險控制(信貸風控,需要掌握哪些關鍵點有哪些)
1.信貸風控基礎知識,需要掌握哪些關鍵點有哪些
信貸風控從業(yè)者25個基礎知識點1、信貸信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。
2、小額信貸國際社會一般把對沒有享受到貨未充分享受金融服務的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務統(tǒng)稱為微型金融（Microcredit）。3、信用信用是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，信用是一個人的無形資產(chǎn)。
4、風險一般認為風險具有雙側性，即上側風險和下側風險，下側風險是指未來發(fā)生損失的一種不確定性，上側風險是指未來盈利的一種不確定性，也即帶來損失和盈利的可能性并存。5、信貸風險信貸風險是指商業(yè)銀行等機構在信貸業(yè)務經(jīng)營過程中，由于受到各種內外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
6、信息不對稱信息不對稱（asymmetric information）指交易中的各人擁有的信息不同，在信貸關系中，借款人可以隨時全面了解和掌握信貸機構的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等信息，而信貸機構卻不可能擁有和掌握每個借款人的全部信息，這就形成了信貸關系中的信息不對稱性，而借款人具有信息優(yōu)勢，使信貸機構經(jīng)常處于不利地位。7、流動性風險《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》中將“流動性風險”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。
8、戰(zhàn)略風險戰(zhàn)略風險主要來自四個方面：缺乏整體兼容性，戰(zhàn)略存在缺陷，資源匱乏，質量難以保證。9、合規(guī)風險合規(guī)風險是指由于違法違規(guī)經(jīng)營或對經(jīng)營、操作的合法合規(guī)性評估失誤而造成損失以及因對上述失誤法律后果認識不足、處理失當而可能擴大損失的風險的可能性。
10、操作風險在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在協(xié)議第644段以及**制定的《商業(yè)銀行操作風險管理指引》中，操作風險的定義是由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風險。11、信用風險由于信用風險的潛在性、長期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點，信用風險是小額信貸經(jīng)營中最直接、最主要的風險！12、市場風險市場風險是指在市場交易中利率、匯率、價格的變化和波動，可能導致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。
13、風險管理風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程，通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上選擇與優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。14、風險敞口風險敞口（risk exposure）指未加保護的風險，即因債務人違約行為導致的可能承受風險的信貸余額， 指實際所承擔的風險，一般與特定風險相連。
15、風險預警風險預警是一個系統(tǒng)的名稱。全稱為“風險預警系統(tǒng)”。
16、風險識別只有在正確識別出自身所面臨的風險的基礎上，人們才能夠主動選擇適當有效的方法進行的處理。小額信貸機構必須善于發(fā)現(xiàn)、預見、捕捉客戶在經(jīng)營過程中面臨的各種潛在風險。
17、風險規(guī)避策略信貸風險規(guī)避就是小額信貸機構根據(jù)自身的風險偏好特點，選擇那些適合自己風險要求的授信項目，同時，放棄那些不符合自己風險要求的授信項目。小額信貸機構必須對借款申請人進行信用分析，根據(jù)信用分析的結果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
18、風險分散策略對于信貸業(yè)務來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c行業(yè)、重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數(shù)幾個重點，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。19、風險轉嫁策略具體的信貸風險的轉移方式：貸款風險向債務人轉移；貸款風險向與債務人有關系的第三方轉移；貸款風險向保險機構轉移；貸款風險向社會公眾轉移。
20、貸款風險的控制策略貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應措施，防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。
21、風險補償策略無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁分風險的措施，風險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進行風險補償。22、貸前調查小額信貸機構貸前調查，是指小額信貸機構受理借款人申請后，小額信貸機構的信貸與風控人員，通過特定的調查方法與程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查、了解和分析，核實抵押物、質物、保證人情況，評估和測量貸款風險程度的過程。
23、貸后管理貸后管理主要是指從小額信貸機構發(fā)放貸款時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機構貸后管理人員通過對借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營情況、競爭能力、財務情況、合同履行、擔保措施、過程控制等可能影響其按時、足額還款的各種重要方面進行跟蹤、調查、監(jiān)控和分析，據(jù)此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的重大風。
2.信貸風控基礎知識,需要掌握哪些關鍵點有哪些
通過惡性債務深層次博弈決策的動因識別，即從逆向選擇和道德風險的角度，從博弈分析的角度，通過銀行與企業(yè)博弈決策的不同狀態(tài)、不同層次分析。
從微觀層面探討近些年來銀行惡性債務的深層動因，有利于針對防范此類信用風險的分析、認識水平的提高。吃別人剩下的（同行、中介、擔保公司）從這樣渠道獲取的客戶是目前整個行業(yè)通病有些小的小額信貸公司鼓勵業(yè)務員成天去和同業(yè)中介的人員喝茶？吃飯？聊天從而天上掉餡餅，拿一些不知貸了多少家的客戶到自己公司做貸款，這類客戶多數(shù)是一些垃圾單，業(yè)務員應該仔細識別客戶是否有隱性信息，而且這類客戶已經(jīng)熟悉整個信貸的流程，逾期率非常高，并且對后續(xù)逾期催收非常不利。
對強化銀行業(yè)內部風險管理、提高風險控制能力與資本使用效率，具有理論啟發(fā)與借鑒。從銀行風險管理的時間與發(fā)展來看，評估、度量信用風險是內部管理和外部監(jiān)管發(fā)展的需要。
通過對已有信用風險度量模型及其評估指標的識別，對于整個銀行在不同地區(qū)、不同行業(yè)的風險暴露，風險控制能力與資本使用效率等實時監(jiān)控，都具有借鑒意義。 另外，在監(jiān)管方面.探討理論依據(jù)和方法。
通過風險博弈決策分析，為監(jiān)管機構改善監(jiān)管提供新的方法和依據(jù)。既然能吃別人剩下的就說明還是有人去開發(fā)新的客戶，并不是這樣都不可取，但是真的希望各家公司能夠培訓業(yè)務員多通過自己的渠道獲取客戶，況且整天吃別人的，提成大部分都返點給別人了，自己辛苦一個月下來，并不能賺到錢。
對行業(yè)來說沒有什么好的促進作用，如果都去吃別人剩下的沒有新的客戶進來，這樣整個行業(yè)就會進入死循環(huán)，最后是大家都沒有飯吃。
3.信貸風險一般包括哪幾個方面,如何控制風險
通常來講，信貸風險主要包括信用風險，市場風險和操作風險。
通俗的說，就是借款人會不會是詐騙分子，純屬來騙錢，或者說是不是存在借錢不還的風險。關于如何控制風險，一般來說主要從三個方面來著手，一是放款前的背景調查，主要查看借款人的資料是否真實和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時的說明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時。
不過對于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來講，目前越來越多的開展線上業(yè)務，僅憑傳統(tǒng)的風控手段來控制風險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。因此越來越多的信貸企業(yè)把目光投向了第三方風控軟件，從媒體的報道中可以看到目前國內前100名的信貸企業(yè)都在用第三方風控軟件，尤其是杭州同盾科技的，基本上覆蓋了現(xiàn)有的信貸公司。
4.如何控制貸前風險及信貸風險控制要點
銀行貸款風險的防范措施：
1. 加強準入管理。深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；
2. 加強預警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置。實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性；
3. 加快信貸調整。由事實風險退出向潛在風險退出轉變。由被動性退出向主動性退出轉變。由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉變；
4. 加強貸后管理。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險；
5. 要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。
5.企業(yè)貸款的風險如何控制
（一）強化貸前調查評估。
商業(yè)銀行不僅要調查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資信狀況，還要核查應收賬款債務人的資信與實力，審視合同價款是否正常與合理，以確保應收賬款出質價格未被虛高。不僅要了解出質人、應收賬款債務人的資產(chǎn)負債狀況，還要關注出質人對銷售、資金回籠的管理措施以及應收賬款債務人的債權管理水平。
（二）選擇合格的應收賬款。用于質押的應收賬款必須滿足一定的條件：應收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格；購買方資金實力較強，無不良信用記錄；購買方確認應收賬 款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。
（三）合理確定貸款質押率。貸款質押率是指貸款額與質押物價值的比率。
而應收賬款質量又主要取決于應收賬款債務人（欠款企業(yè)）的信用等級，債務人財務穩(wěn)健、無不良信用記錄，貸款質押率高，反之則低。同時，確定貸款質押率還要考慮應收賬款的集中度，集中度越高，應收賬款的質量越差、風險越大。
（四）在貸款合同、質押合同中約定嚴密的風險防范措施。需要約定的主要條款包括：一是出質人不得有轉讓、放棄權利等行為，否則貸款銀行有權予以撤銷或可提前清償債務及行使質權。
二是出質人要書面通知應收賬款債務人，并取得債務人向貸款銀行的書面承諾函。 三是出質人怠于行使權利，致使質權受到或可能受到損害的，貸款銀行有權代出質人行使，或貸款銀行有權提前要求清償債務或行使質權。
（五）重視對應收賬款的貸后管理。要及時設立應收賬款質押專用賬戶，以加強對企業(yè)應收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。
在主債務到期未獲清償?shù)那闆r下，應盡快與出質人、應收賬款債務人協(xié)商，盡早采取行動以實現(xiàn)質權。
6.怎樣識別和控制貸款風險
貸款在發(fā)放的過程當中盡可能地不出風險或少出風險，使貸款質量高、效益好，是金融審計這些年來所追求的目標。
通過這些年的金融審計發(fā)現(xiàn)，貸款風險是可以控制的（不包括不可抗力）。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識、業(yè)務經(jīng)驗等條件，還需要善于總結經(jīng)驗教訓、抓住關鍵細節(jié)。
貸款風險的識別 案例：我們對某銀行審計，通過分析（數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗判斷）發(fā)現(xiàn)xx集團等13家關聯(lián)企業(yè)騙貸案，涉案金額20多億元，審計時貸款余額7億元，均為正常貸款，審計時有3億多元無法收回。其騙貸手法：一部分企業(yè)為貸款企業(yè)，一部分企業(yè)為轉款企業(yè)，一部分企業(yè)和個人使用貸款。
審計時發(fā)現(xiàn)xx集團在以下幾個細節(jié)方面有如下特征：一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同，但股東基本相同，注冊地點多為一處；二是企業(yè)規(guī)模比較大，業(yè)績好，貸款額度大，但當?shù)厝藢τ行┢髽I(yè)沒聽說過或不熟悉。三是經(jīng)營主業(yè)不突出，超范圍經(jīng)營，經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營的業(yè)務。
