市民之間借貸情況的調(diào)查報(bào)告

市民之間借貸情況的調(diào)查報(bào)告

民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實(shí)的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監(jiān)測(cè)，進(jìn)一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”力度，根據(jù)《關(guān)于開展對(duì)民間借貸情況調(diào)查的通知》文件精神，我們?nèi)诵惺兄泻褪修r(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調(diào)查專班，對(duì)轄內(nèi)民間借貸的情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

一、民間借貸的基本情況和特點(diǎn)

近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個(gè)體、民營(yíng)等不同經(jīng)濟(jì)形式蓬勃興起，民營(yíng)及私營(yíng)企業(yè)主市場(chǎng)意識(shí)不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點(diǎn)，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農(nóng)村信用社擔(dān)當(dāng)起了支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍重任，由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資金實(shí)力不足，撤并信用站以及貸款利率調(diào)整等原因，導(dǎo)致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策及低效的信貸程序，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個(gè)人找個(gè)人、企業(yè)找個(gè)人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費(fèi)用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，資金額度可大可小，運(yùn)用時(shí)間長(zhǎng)，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。2004年，國家上調(diào)了銀行存貸款基準(zhǔn)利率，信用社可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮2.3倍以內(nèi)，一年期貸款最高可達(dá)到12.834%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營(yíng)企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主,求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金需要。期限較長(zhǎng)，彌補(bǔ)了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個(gè)月、六個(gè)月短期約定已不多見。

二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)問題

民間借貸對(duì)拓寬居民投資渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會(huì)金融秩序，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

1、民間借貸為個(gè)人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場(chǎng)化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡(jiǎn)單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長(zhǎng)，對(duì)資金的依賴程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級(jí)態(tài)勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。民間借貸發(fā)展也因此成為新時(shí)期農(nóng)村個(gè)體工商戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動(dòng)力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴(kuò)大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗(yàn)向?qū)＜抑笇?dǎo)轉(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應(yīng)市場(chǎng)的能力逐步增強(qiáng)，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)。

2、法律意識(shí)淡薄，借貸資金風(fēng)險(xiǎn)大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡(jiǎn)便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對(duì)照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識(shí)淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時(shí)間一長(zhǎng)，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年。”加之口頭形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實(shí)證據(jù)，比較容易造成風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，資金收回比較困難。

3、借款期限長(zhǎng)，放貸者風(fēng)險(xiǎn)防范困難。銀行借款主要是以短期流動(dòng)資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進(jìn)行貸款的貸后

檢查，適時(shí)掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時(shí)有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長(zhǎng)，一般是一年及一年以上，有的長(zhǎng)達(dá)四、五年，流動(dòng)性較差，借款者經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)什么問題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問題時(shí)為時(shí)已晚。

4、糾紛案件多，增加了社會(huì)不安定因素。疏于規(guī)范對(duì)社會(huì)穩(wěn)定蘊(yùn)含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規(guī)范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請(qǐng)人討債，目前社會(huì)上普遍形成的暴力討債與此不無關(guān)系，借貸時(shí)親密無間，違約時(shí)反目成仇，雇兇傷人等事件時(shí)有發(fā)生，自然會(huì)不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或者刑事訴訟案件。

三、民間借貸資金供求對(duì)金融部門信貸投放影響分析

民間借貸的發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)起到了一定的積極作用，但同時(shí)也制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評(píng)定信用戶43879戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評(píng)定信用戶49098戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評(píng)定信用戶預(yù)計(jì)可達(dá)到50000多戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款624萬元。從這三年業(yè)務(wù)情況來看，信用戶在不斷增加，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過調(diào)查，農(nóng)民普遍認(rèn)為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執(zhí)行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執(zhí)行12%，相差10%左右。農(nóng)民寧愿找親戚、朋友、鄉(xiāng)鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準(zhǔn)。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農(nóng)民比較樂意接受。

四、對(duì)民間借貸的建議

1、切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)給

予信貸支持。同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。

2、加強(qiáng)信用社貸款利率調(diào)控。信用社要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調(diào)劑作用，提高融資成功率，充分體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)根據(jù)“市場(chǎng)行情”調(diào)節(jié)自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動(dòng)政策。

3、制定適應(yīng)民間借貸行為的法律規(guī)范。國家要針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規(guī)定到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，向稅務(wù)部門納稅，到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，可由人民銀行作為其管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理，對(duì)違反管理辦法的移交司法機(jī)關(guān)處理。

4、要加速信用制度建設(shè)，從根本上解決民營(yíng)企業(yè)貸款難。國家要盡快出臺(tái)《信用法》，做到有法可依。國務(wù)院要授權(quán)有關(guān)部門牽扯頭建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人征信體系，相關(guān)部門和行業(yè)要積極做好各項(xiàng)配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供有力的制度保證。

5、正確引導(dǎo)，使民間借貸走向陽光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動(dòng)，還不如干脆讓他們?cè)陉柟庀掠行蜻\(yùn)行。一是要公開明確給予民間借貸一定利率浮動(dòng)區(qū)間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤(rùn)，自覺走出灰色地帶，平抑民間借貸活動(dòng)。二是要通過銀行發(fā)放個(gè)人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動(dòng)置換為正規(guī)的金融活動(dòng)。三是放寬社會(huì)資本的投資領(lǐng)域，采取市場(chǎng)化手段，為民間資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。