車(chē)險精算定價(jià)(保險公司基礎定價(jià)的核心是什么)
1.保險公司基礎定價(jià)的核心是什么
預定發(fā)生率： 也就是基于中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）中的25種重大疾病的概率，作為發(fā)生率的基數。
很多保險公司根據自家的理賠數據，在這25種基礎上加入了更多的病種，但實(shí)際上從概率成本上而言，并不會(huì )對定價(jià)造成太大的影響； 別看很多保險公司的重疾險是在這里拉高了保費，但市面上也一樣是有反其道而行的，比如昆侖健康和百年人壽； 我個(gè)人的猜測是他們家反而把重疾概率預估往低拉了，當然這是我個(gè)人瞎猜的。 所以市面上的重疾險才會(huì )出現這種極端的局面，兩款產(chǎn)品保險責任并沒(méi)有什么實(shí)際上的大區別，但價(jià)格可以差距一倍以上； 當然一般貴的是出名的公司，便宜的是大多數人沒(méi)聽(tīng)過(guò)的。
2.意外保險精算的主要內容是什么
意外保險精算的首要任務(wù)是對意外保險費率的確定，意外保險公司所制定的意外保險費由純保費和附加保費兩部分組成。
純保費部分不能有利潤因素，而附加保費則主要反映意外保險公司的營(yíng)業(yè)費用和政府認可的合理利潤，在理論上就要求：純費率 = 損失率。因此，意外保險定價(jià)中確定純保費的關(guān)鍵是損失率的測算。
而損失率測算的實(shí)質(zhì)是對各種保險風(fēng)險進(jìn)行評估，如哪些保險風(fēng)險是可以測算的，哪些是可保損失，損失的可控性如何，這也是意外保險精算研究的初始問(wèn)題。 在壽險精算中，利率和死亡率的測算是厘定壽險成本的兩個(gè)基本問(wèn)題。
由于利率一般是由國家控制的，所以在相當長(cháng)的時(shí)期內，利率并不是意外保險精算所關(guān)注的主要問(wèn)題，而死亡率的測算即生命表的建立成為壽險精算的核心工作， 現在也仍然是精算研究的主要內容。 壽險精算不僅研究單個(gè)生命單一偶然因素相關(guān)的一系列問(wèn)題，而且還涉及單個(gè)生命多個(gè)偶然因素的有關(guān)問(wèn)題。
當多個(gè)偶然因素涉及到死亡、殘廢、離退職及退休等，又派生出一門(mén)與生命隨機性相關(guān)的分支學(xué)科——社會(huì )保障精算。
3.車(chē)損險按車(chē)型定價(jià)最合理
針對社會(huì )熱議的車(chē)損險“高保低賠”的問(wèn)題，保險業(yè)專(zhuān)家、律師以及相關(guān)人員昨天召開(kāi)首次研討會(huì )，就各自觀(guān)點(diǎn)展開(kāi)討論。
專(zhuān)家稱(chēng)，按照車(chē)型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統和數據等方面不完善暫時(shí)還不能實(shí)現。不過(guò)，未來(lái)幾年內車(chē)損險將有望按照車(chē)型定價(jià)。
目前，保監會(huì )正在就完善機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險制度的有關(guān)問(wèn)題公開(kāi)向社會(huì )各界征求意見(jiàn)。 消費者質(zhì)疑流程不透明 此次央視曝光的“高保低賠”當事人出現在研討會(huì )現場(chǎng)。
身為口碑網(wǎng)法律顧問(wèn)的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車(chē)在兩家不同保險公司投保，竟然出現兩個(gè)不同保額，相差達5萬(wàn)。 李濱質(zhì)疑了保險公司新車(chē)購置價(jià)來(lái)源和依據并表示，保險公司要控制消費者的道德風(fēng)險，但也要控制保險公司的道德風(fēng)險。
另外，他針對保險公司“保險額度和保費”要成正比的說(shuō)法指出，許多保險公司在操作流程上并沒(méi)有對消費者說(shuō)明保額是如何和保費匹配的。 來(lái)自中消協(xié)法律部主任陳劍認為，一輛車(chē)相差3年投保保額按照新車(chē)購置價(jià)都是一樣，但保費卻不一樣，沒(méi)有人給消費者一個(gè)合理的解釋。
目前投保有三種方式，但投保的時(shí)候，并沒(méi)有告訴消費者是按照新車(chē)的價(jià)格來(lái)算，沒(méi)有人給消費者選擇。 周慶國律師表示，因為修車(chē)的部件全部按新的，部分損失要按新車(chē)價(jià)進(jìn)行投保，這個(gè)說(shuō)法不成立。
在出險過(guò)程中，損失到發(fā)動(dòng)機，損失到重大部件的概率很小，即使出現了都是要賠償的。 保險是講求大數法則的，把所有消費者作為一個(gè)群體來(lái)談是合理的，但是對每一個(gè)消費者來(lái)說(shuō)可能就不合理。
保險擔心賠付超保額 人保財險公司副總裁王和認為，發(fā)生全損情況在2010年車(chē)損險整體賠案中不到0。 1%，對于99。
9%的消費者來(lái)說(shuō)賠付是充分的。發(fā)生部分損失的車(chē)輛中，有些在保險期間出險的次數不止一次，而保險期間內的保額是自動(dòng)恢復的，累計賠償的金額可能遠遠超過(guò)保險金額。
太保車(chē)險部副總經(jīng)理李冠如認為，車(chē)險的保費是根據賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)。 在賠付成本相同的情況下，無(wú)論哪種方式確定保額，其保費水平是一致的。
以新車(chē)購置價(jià)作為保額，由其對應保費，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，也會(huì )有相應的費率。只要賠付成本不變，無(wú)論以新車(chē)購置價(jià)或實(shí)際價(jià)值投保，保費水平都是穩定的。
中國保險協(xié)會(huì )交強險專(zhuān)家詹昊表示，舊車(chē)的風(fēng)險遠遠超過(guò)新車(chē)，現在很多舊車(chē)和新車(chē)費率是一體的，甚至超過(guò)新車(chē)。 來(lái)自中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示，2010年我國機動(dòng)車(chē)交強險投保率只有49%。
投保率低使得保險公司在理賠后追償的環(huán)境相當復雜。如果遇到責任方?jīng)]有買(mǎi)保險的情況，保險公司追償很難成功。
2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。 未來(lái)有望按照車(chē)型定價(jià) 盡管消費者和業(yè)內專(zhuān)家從各自的角度出發(fā)闡述了對“高保低賠”的不同觀(guān)點(diǎn)，但兩方都不否認目前的車(chē)險條款有需要改進(jìn)的地方。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇表示，應該在條款中加一個(gè)說(shuō)法，明確告知投保人出現全損的情況下如何理賠。 對外經(jīng)貿大學(xué)合同法教授蘇號朋告訴記者，監管部門(mén)下一步的改進(jìn)就是要讓消費者和法官都感覺(jué)到公平。
另外，業(yè)內外一致認為按照車(chē)型定價(jià)是較為合理的方式。記者了解到，目前保險行業(yè)協(xié)會(huì )正在進(jìn)行這項工作，但是由于我國車(chē)險經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，數據缺乏，短期內還不能實(shí)現。
“但可以肯定未來(lái)按照車(chē)型定價(jià)這種方式一定會(huì )推出。”保險行業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)人士表示。
4.求一篇關(guān)于保險精算初級學(xué)習的經(jīng)驗和體會(huì ),不需要太深奧,謝謝高手
一、問(wèn)題的提出 精算教育引入中國已近10年的歷史，上海財大也在原來(lái)的保險專(zhuān)業(yè)內計設了精算專(zhuān)門(mén)化方向，在1994年首次招收了精算本科生，是當時(shí)上海地區高校中第一個(gè)招收本科生的大學(xué)。
經(jīng)歷了兩年的精算教育后，織累了—些值得總結的經(jīng)驗和需要解決的問(wèn)題。如，精算教育究竟培養什么樣的人才？中國的市場(chǎng)是否需要精算本科畢業(yè)生？開(kāi)展精算教育是否與財大的發(fā)展的目標一致？作為擔任精算教學(xué)的教師，我們有責任用嚴肅科學(xué)的方法研究這個(gè)問(wèn)題，為此，我們曾向院、校領(lǐng)導建議和申請并已經(jīng)設立專(zhuān)項課題，我們還多次召開(kāi)“保險精算專(zhuān)題研討會(huì )”。
邀請了壽險公司的精算師和其它高校的學(xué)者專(zhuān)家，也包括我們的教師和同學(xué)集思廣益地討論了與此相關(guān)的一系列問(wèn)題，想就這幾次研討會(huì )中討論到的一些問(wèn)題和觀(guān)點(diǎn)作些總結，目的在于進(jìn)—步引導對這個(gè)問(wèn)題的深入研究。為進(jìn)一步發(fā)展精算教育提供借鑒。
但限于篇幅和我們研究進(jìn)度，僅討論下面子標題中兩個(gè)問(wèn)題，進(jìn)一步的討論和解決方案將在后繼文章和研究報告中給出。二、什么是精算？ 顯而易見(jiàn)，對精算這門(mén)學(xué)科的認識和把握是我們討論問(wèn)題的前提和基礎，也直接關(guān)系到問(wèn)題的最終決策，關(guān)系到我們辦學(xué)的方向和實(shí)施計劃。
但是，即使是對我們目前從事精算教學(xué)的教師來(lái)說(shuō)，也未必對這門(mén)學(xué)科有了一個(gè)十分清晰的認識和一致的看法。因生我們首先討這個(gè)問(wèn)題。
精算是從保險業(yè)的發(fā)展中不斷完善的。由于保險全司的基本職責是分攤風(fēng)險和補償損失，所以—般要求保險公司有足夠的分散風(fēng)險的能力。
保險公司在定價(jià)時(shí)都被要求把純保費（保險成本）和附加保費分開(kāi)計算.在純保費部分不能有利潤因素，顯示保險公司的絕對“公平”，而附加保費則主要反映保險公司的營(yíng)業(yè)費用開(kāi)支和政府認可的合理利潤。所以只要保險公司有能力分散風(fēng)險一一能按大數法則大售出保單，保險公司在每張保單上收取的純保費等于該保單所要承擔的預期損失，這就導致純費率等于損失率。
由此可以發(fā)現保險定價(jià)中確定純保費的關(guān)鍵是損失率的測算 ，所以究竟那些風(fēng)險是可以測算的.哪些是可保損失，損失的可控性如何等等都一直是要求理論界來(lái)回答的，這也就是精算學(xué)研究的原始問(wèn)題。精算學(xué)最初的定義是“通過(guò)對火災、盜竊以及人的死亡等損失事故發(fā)生的概率進(jìn)行估算以確定保險公司應該收取多少保費。”
在壽險精算中，最初采用了互動(dòng)基金的辦法，這種方法有很大局限性，只能考慮離散的情況。后來(lái)，由于概率論的發(fā)展，壽險成本的核定主要是確定給付金的現值函數（隨機變量）和相應的損失分布，此時(shí)單位保額的純保費（純費率）就是單位保額的現值函數的數學(xué)期望即預期損失，這一計算模型己經(jīng)能很好測算連續給付情況下的保險成本。
但是，無(wú)論何種方法都隱含著(zhù)厘訂壽險成本的兩個(gè)基本問(wèn)題：利率和死亡率的測算問(wèn)題。由于20世紀70年代以前，各個(gè)國家的利率一般都是由國家控制的，所以在當時(shí)，利率的測算并不是精算學(xué)所主要關(guān)注的問(wèn)題，而壽險業(yè)務(wù)中的損失分布（死亡率的測算）即生命表的建立成為精算的核心工作。
17世紀末英國數學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙.哈雷（Edmund.Hally）的第一張生命表的誕生成為壽險精算學(xué)發(fā)展的標志，在早期的精算實(shí)務(wù)、教學(xué)和研究都圍繞著(zhù)生命表的編制問(wèn)題，現在也仍然是精算研究的課題。在非壽險精算研究中則主要是確定自然災害和意外事故的損失，與壽險精算不同的是沒(méi)有象生命表那樣相對穩定的損失分布。
所以非壽險精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的幅度以及損失的控制作為它的研究重心。至今非壽險精算已經(jīng)發(fā)展了兩個(gè)重要分支一是損失分布理論，研究在過(guò)去有限的統計資料的條件下未來(lái)?yè)p失分布情況以及損失和賠款的相互關(guān)系等問(wèn)題；二是風(fēng)險理論，通過(guò)對損失頻率和損失幅度分布的分析，研究這種出險次數和每次損失大小的復合隨機過(guò)程，以期洞察保險公司應具備多大的基金，方可不“破產(chǎn)”，以及評估“破產(chǎn)”概率的大小復合隨機過(guò)程。
但隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，精算科學(xué)早已超出了費率厘訂這—狹窄的范疇。特別是20世紀70年代后，市場(chǎng)利率變化趨大，保險基金的風(fēng)險也變?yōu)榫阊芯康暮诵膯?wèn)題一一開(kāi)始分析資產(chǎn)投資組合和負債結構，以保證保險公司的償付能力 和獲利能力，諸如究竟用什么指標來(lái)衡量投資風(fēng)險、衡量投資組合的合理性，用什么指標來(lái)顯示資產(chǎn)和負債的匹配與否等等都引起精算理論界和實(shí)各界的注意。
由此看出，現代精算師在保險公司的職責已經(jīng)包含兩方面的工作：其一是保險產(chǎn)品聽(tīng)成本核算，實(shí)際上就是對風(fēng)險進(jìn)行定量評估和定價(jià)；其二是保險公司的金融管理，包括公司資產(chǎn)的投資管理，投資收益的敏感性分析和投資組合分析，資產(chǎn)和負債（保險公司的負債主要進(jìn)準備金，是一種不確定性負債的合理匹配等問(wèn)題。由于經(jīng)濟發(fā)達國家和地區的金融市場(chǎng)不斷完善，市場(chǎng)競爭也隨之劇烈，發(fā)達國家的保險公司的定價(jià)己出現完全競爭狀態(tài)，在計算總保費的時(shí)候已經(jīng)把利潤定為零甚至小于零，所以保險公司處理保險基金風(fēng)險的能力完全決定了保單價(jià)格的競爭力。
另外保險公司，特別是壽險公司（由于險期較長(cháng)），一直被利率風(fēng)險所困擾，這些都。
